Tipos de cuentas de retiro en EE.UU.: ¿Cuál es la mejor para ti?
Cuando pensamos en el retiro, lo primero que se nos viene a la mente es: ¿cómo voy a sobrevivir cuando ya no pueda (o no quiera) trabajar?
La buena noticia es que en Estados Unidos existen varias cuentas de retiro diseñadas para ayudarte a ahorrar e invertir dinero a largo plazo, con beneficios fiscales incluidos.
En este artículo de Mi Dinero, te explicamos las principales opciones disponibles, sus características, ventajas y desventajas, para que elijas la que mejor se adapte a tu situación.
1. 401(k)
El 401(k) es uno de los planes de retiro más comunes y es ofrecido por muchos empleadores en EE.UU.
🟢 Beneficios:
- Aportes automáticos desde tu cheque: fácil de mantener y constante.
- Beneficios fiscales: no pagas impuestos sobre el dinero que aportas (hasta que lo retires).
- Aportación del empleador: muchos empleadores ofrecen “match” (aportan una cantidad igual o parcial a la tuya).
- Límites de aportación altos: en 2025, puedes aportar hasta $23,000 si tienes menos de 50 años; $30,500 si tienes 50 o más.
🔴 Desventajas:
- No todos los empleadores ofrecen uno.
- Las opciones de inversión están limitadas al plan del empleador.
- Pagas impuestos cuando retires el dinero.
- Penalización si retiras antes de los 59½ años (excepto en ciertos casos).
Ideal para: personas que trabajan en empresas medianas o grandes que ofrecen el plan, y que quieren ahorrar de forma automática.
2. Roth 401(k)
Algunas empresas también ofrecen el Roth 401(k), que funciona igual que el 401(k) tradicional, pero con una diferencia clave: pagas impuestos ahora, no después.
🟢 Beneficios:
- Retiros libres de impuestos en el futuro (si cumples ciertos requisitos).
- Buena opción si esperas estar en un tramo impositivo más alto en el futuro.
- Mismo límite de aportación que el 401(k) tradicional.
🔴 Desventajas:
- Pagas impuestos ahora sobre lo que aportas.
- Las reglas y opciones son las mismas que el 401(k).
Ideal para: personas jóvenes o con ingresos bajos ahora, que quieren aprovechar los retiros libres de impuestos en la jubilación.
3. IRA Tradicional
La IRA (Individual Retirement Account) es una cuenta que puedes abrir tú mismo, sin necesidad de un empleador.
🟢 Beneficios:
- Posible deducción de impuestos al momento de aportar (dependiendo de tus ingresos).
- Tienes control total sobre en qué invertir.
- Ideal para quienes trabajan por cuenta propia o en empleos sin beneficios.
🔴 Desventajas:
- Límites de aportación bajos: en 2025 el máximo es $7,000 por año (o $8,000 si tienes 50+).
- Pagas impuestos cuando retires el dinero.
- Penalización del 10% si retiras antes de los 59½ años (con excepciones).
Ideal para: personas que quieren ahorrar por su cuenta y deducir impuestos ahora.
4. Roth IRA
En esta cuenta, aportas dinero después de pagar impuestos, pero luego puedes retirar ese dinero y sus ganancias libres de impuestos en la jubilación.
🟢 Beneficios:
- Retiros libres de impuestos (si cumples con las reglas).
- Puedes retirar las aportaciones (no las ganancias) en cualquier momento sin penalización.
- Excelente opción si quieres flexibilidad a largo plazo.
🔴 Desventajas:
- Solo puedes aportar si tus ingresos están por debajo de ciertos límites.
- Límites de aportación iguales que la IRA tradicional.
- No te da una deducción de impuestos inmediata.
Ideal para: personas jóvenes, con ingresos moderados, que quieren crecimiento libre de impuestos.
5. SEP IRA
Diseñada para trabajadores por cuenta propia o dueños de pequeños negocios. Permite hacer aportes más altos que una IRA tradicional.
🟢 Beneficios:
- Límites de aportación altos (hasta el 25% de tus ingresos, con un tope de $69,000 en 2025).
- Fácil de abrir y administrar.
- Deduce impuestos en el año que aportas.
🔴 Desventajas:
- Solo el empleador puede aportar (aunque tú seas tu propio empleador).
- No permite aportaciones después de impuestos como un Roth.
- Menos flexibilidad si tienes empleados.
Ideal para: trabajadores independientes o freelancers que quieren ahorrar más y reducir sus impuestos.
6. SIMPLE IRA
Otra opción para pequeñas empresas que quieren ofrecer un plan de retiro simple y de bajo costo a sus empleados.
🟢 Beneficios:
- Empleador debe hacer aportaciones obligatorias (match o fijo).
- Más fácil y barato que un 401(k).
- Beneficios fiscales tanto para empleador como para empleado.
🔴 Desventajas:
- Límites de aportación más bajos que un 401(k): $16,000 por año (o $19,500 si tienes 50+).
- Menos flexibilidad para empleados y empleadores.
- Penalización del 25% si retiras fondos en los primeros dos años (además del 10% habitual).
Ideal para: pequeñas empresas o trabajadores independientes con empleados.
¿Cuál es la mejor cuenta de retiro para ti?
No hay una única respuesta. Todo depende de tu situación:
| Situación | Cuenta sugerida |
|---|---|
| Trabajo con beneficios | 401(k) o Roth 401(k) |
| Trabajo por cuenta propia | SEP IRA o Roth IRA |
| Ingresos bajos o jóvenes | Roth IRA |
| Ingresos altos y sin plan laboral | IRA tradicional o SEP IRA |
| Quieres más flexibilidad | Roth IRA o cuenta de inversión regular |
En resumen
Planificar tu retiro no es solo para personas mayores o ricas.
Entre más pronto empieces, más tiempo tendrá tu dinero para crecer.
Conocer las opciones disponibles te permite tomar decisiones más inteligentes. Lo importante es comenzar hoy, aunque sea con poco.
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